Hirben.hu Hírben jók vagyunk! Az elmúlt években a kiemelkedően magas infláció és az elszabaduló kamatok dacára is tízezrek vettek fel nagyon drága lakáshiteleket. Ezeket most akkora kamatokkal törlesztik, amelyeket jobb időkben személyi kölcsönökre kérnek a bankok. Ezt a terhet azonban nem kötelező évtizedekig nyögni, hiszen újra jóval olcsóbb jelzáloghiteleket kínálnak a bankok, ezért sokaknak érdemes lehet lecserélni ezek valamelyikére a meglévő kölcsönüket.
Főleg azok számíthatnak sokkal jobb ajánlatra, akik 2022 végén vagy 2023-ban piaci kamatozású lakáshitelt vettek fel. Akkoriban átlagosan 10 százalék feletti THM-ek is jellemzőek voltak, jelenleg viszont bőven találni a piacon ajánlatokat 7 százalék alatti teljes hiteldíjmutató mellett – mondták az Index megkeresésére a Bank360 szakemberei.
Gyakori a 200 ezer forintos törlesztőrészlet
Ha valaki 2022 végén 20 millió forint lakáshitelt vett fel 20 évre 10,33 százalékos THM-mel, akkor a havi törlesztőrészlete 197 397 forint, a fennálló tőketartozása pedig 23 hónap törlesztés után 19,36 millió forint. Akkoriban az ennél drágább lakáscélú kölcsönök is mindennaposak voltak: 11,86 százalékos THM-mel ugyanekkora lakáshitel havi törlesztőrészlete 218 268 forint, a fennálló tőketartozása pedig 19,47 millió forint. (A fennálló tőketartozás aktuális pontos összegét a bank meg tudja mondani.)
Miért csökken lassan a tartozás?
A hosszú futamidejű kölcsönök adósainak szokásos frusztrációja, hogy hiába törlesztenek, tartozásuk nem akar fogyni. Ez nem átverés, hanem egyszerű hitelmatematika.
Az annuitásos hitelek fontos jellemzője, hogy a futamidő során állandó a törlesztőrészlet egy kamatperióduson belül, fix kamat esetében pedig végig. A tőketartozás összege viszont változik, az elején magas, majd fokozatosan csökken. A törlesztőrészlet két részből áll, a kamatból és a tőketörlesztésből. Az előbbit mindig az aktuális tartozásra állapítják meg, a részlet maradéka megy a tőketörlesztésre.
Például ha egy 10 millió forintos hitel kamata 6 százalék, akkor az 600 ezer forintnyi kamatot jelent évente, ezért az első hónapban ennek arányos része, vagyis 50 ezer forint a kamat. Ha a törlesztőrészlet 70 ezer forint volt, akkor 20 ezer forint megy tartozás törlesztésére. Ahogy csökken a tartozás, úgy változnak meg az arányok. Amikor már csak 5 millió forinttal tartozik az ügyfél, 25 ezer forint lesz a kamat a részletből és 45 ezer megy a tartozás csökkentésére.
Ha a példában szereplő drágább hitelt akarja valaki olcsóbbra cserélni, akkor a tőketartozás és havi törlesztőrészlet alapján a Bank360.hu lakáshitel-kiváltó kalkulátorában szereplő legolcsóbb ajánlatokkal
akár 150 ezer forint közelébe is le tudja vinni a havi törlesztést.
A hátralévő futamidő alatt még visszafizetendő jelenlegi összegből pedig akár 14,6 millió forintot is spórolhat az adós a váltással. Mindenkinek hasznos elvégeznie az összehasonlítást. Ha ez alapján az látszik, hogy érdemes hitelt cserélni, belefoghat a váltás folyamatába.
A költségekkel is számolni kell
Maga a hitelkiváltás mindig költségekkel jár: ez egy átlagos lakáshitel esetében több százezer forintos kiadást jelent, amitől nem kell megrémülni, hiszen egy jobb kölcsön rövid idő alatt visszahozhatja ezt. Az a bank, amelynél a régi hitel van, végtörlesztési díjat számíthat fel, melynek mértéke elérheti a fennálló tartozás 2 százalékát is. 20 millió forintnál ez 400 ezer forint is lehet, de jó esetben – például minősített fogyasztóbarát lakáshitelnél – alacsonyabb díj szerepel a szerződésben.
Emellett sok hitelnél a bank olyan kezdeti kedvezményeket ad, amelyeket egy korai végtörlesztésnél visszakér. Ezért fontos tisztázni a bankkal, hogy a végtörlesztési díjon felül terheli-e még valamilyen visszafizetési kötelezettség az ügyfelet, ha kiváltaná lakáshitelét, pláne egy másik banktól felvett új hitellel. Általában az eredetileg elengedett folyósítási díjat kérik vissza a bankok. Ez ugyancsak elérheti az eredeti hitelösszeg 1–2 százalékát, amit a kölcsön felvételekor elengedett további egyszeri költségek visszakövetelésével is megfejelhetnek, mint például a közjegyző díja. Jellemző, hogy a futamidő előrehaladtával a végtörlesztésnél visszakövetelt összegek csökkennek, 8–10 év után már általában el is engedik ezeket a bankok, de egy korai hitelkiváltásnál akár nagyobb tételt is jelenthetnek, mint maga a végtörlesztési díj.
Ezeket a pluszköltségeket, díjakat nem az ügyfélnek kell önerőből kifizetni, hanem a hitelkiváltás során felvett új kölcsönből rendezheti. A meglévő bank kiszámolja a teljes visszakövetelt összeget, a tőketartozást és a költségeket, az új bank pedig a hitelkiváltás során ezt az összeget kifizeti […]
A teljes cikk megtekintéséhez és tovább olvasásához KATTINTSON IDE!
*Tisztelt Olvasó! Amennyiben a cikk tartalma módosult vagy sértő elemeket tartalmaz, kérjük jelezze számunkra info@net-front.hu e-mail címen!